遭遇天灾 贷款买房易忽略的问题

       5月12日，四川省汶川特大地震灾难让全国人民的心揪结在一起。天灾，让家园尽毁、逝者与生者阴阳两隔。然而天灾面前，我们又看到中国人的坚强与团结，一幕幕人间真情湿润我们的眼眶，震撼我们的心灵。灾难发生时，一方有难八方支援。灾难发生后，更多急需解决的问题浮出水面，比如当遭遇不可抗力的天灾时，贷款买房中容易忽略的各种细碎问题。
       天塌地陷后房贷问题涉及广，充分相信政府易解决 
       在四川汶川大地震后，灾区大量房屋被毁坏，不少人担心在这样的房屋中如果有房屋贷款的话该怎么办？日前，央行作出重要决定对灾区的货币政策进行"特事特办"，采取"不催缴、不罚息、不做不良记录"，"暂缓上调灾区的存款准备金率"等金融措施调整对地震之后灾区的救援。另外，还有可能通过减息的优惠政策用于扶持灾区人民的灾后重建家园工作。 
       目前，抗震救灾成为全国人民当前最重要的任务。虽然房子倒了只要有人在，我们就可以重建。所以，关于地震后热议的房贷问题，只要有贷款在身的房贷借款人在未来重建家园之后还是需要进行偿还的。首先，从法律的角度来看，根据民法规定，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品，抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。 
       其次，"伟嘉安捷"专业按揭顾问指出，严格意义上，房屋完整产权包括房屋的所有权和与之相应的土地使用权，一般这个年限为70年。虽然借款人房屋因不可抗力因素等被损毁，但其房屋的土地使用权还在，只要在原有土地基础上进行重建即可履行借款人义务。第三，灾后重建房屋之后，即便不在原有土地上重建也将会在其它区域获得新的房屋产权，这样就可以相应地"恢复"与银行的债务关系，然后根据政策进行贷款偿还。至于贷款购房不幸遇难的借款人，重建后可"对应"其生前的房屋比照市场价格进行评估，给予银行相应的收益补偿。
不管怎么说，一旦发生不可抗力的自然灾害后，广大人民群众还是要充分相信政府帮助我们解决困难、挺住难关，然后恢复信心，重建美好家园。 
       贷款买房时保险问题看仔细，风险发生后还可转嫁
"伟嘉安捷"统计数据中发现，现在不少借款人在贷款买房时并不缴纳房贷险。据了解，从2006年起银行不再强行要求借款人购买房贷险，不买保险的也可以进行贷款，这一条规定导致不少借款人因节约支出而主动放弃投保房贷险。然而，有些钱却是不能省的，特别是在灾难发生时，看似小小的保险有可能会起到很大的作用。"伟嘉安捷"专业按揭顾问指出，购房者在贷款买房时一定重视保险问题，这样一旦发生意外也可以相应转嫁风险，降低损失。
除了房贷险之外，其实购房者还可以根据自己的情况购买家庭财产险，也可以对房屋进行有效保障。虽然目前多家保险公司表示，家庭财产保险通常不赔偿地震这种不可抗的自然灾害，因为其涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定将其做免责处理。但是，目前在涉及家庭财产保险中的部分其它险种中，有的也没有排除地震的情况。由此，因地震造成的意外残疾、意外医疗、意外身故情况，被保险人或保险受益人均可按保险合同约定获得相应的赔偿。 
       "伟嘉安捷"专业按揭顾问的认为，目前购房者家庭风险意识淡薄，在未有特大天灾人祸发生时普遍存有侥幸心理。这次汶川特大地震灾害给予人们很好的警示，日后在贷款买房时应该不会忽略这样的问题了。
提前还贷时不要急于退险，一旦意外出现不好处理 
       2008年在进入宏观调控利率高、二套房贷首付高的"后加息时代"，不少房贷者会选择全部或者部分"提前还贷"以缓解自身贷款压力。通常情况下，在提前偿还全部贷款后，还会将原个人住房贷款的房屋保险合同也一并终止。这种做法，在无任何事故发生时虽然不失稳妥，然而一旦发生重大事件房贷者因提前还贷而退出的房屋保险，在房屋因遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等灾害而损毁时，也是一分赔偿也拿不到的。所以，"伟嘉安捷"专业按揭顾问提醒房贷者，对于提前还贷的时机以及提前还贷后的相关事宜都应慎重考虑，然后做出合理决定。