房贷新品目不暇接 六种理财方式哪个更适合你
“固定利率”、“双周供”、“接力贷”、“直客式”等等。最近一段时间，随着各种类型的房贷目不暇接的问世，各个银行之间的房贷大战也悄然打响。对此，中国银行沈阳分行银行理财专家吴经理指出：由于各大银行为了争夺房贷市场，都针对不同业务范畴开创了多种房贷金融方式，但是对于买房子的朋友们，我们究竟选择什么样的房贷呢？今天我们请吴经理给我们介绍一下，供广大读者参考。 就目前国内各大银行房贷方式大致分以下几种： 第一种：直客式房贷 贷款不用经过开发商担保 “直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据购房者的需求决定。目前，招商银行、中国银行、建设银行、民生银行都已经推出了这项业务。 特点分析: 买房时可办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。但由于没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。此种房贷比较适合有稳定收入、良好的授信纪录、所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。 第二种：固定利率房贷 短期内提前还贷者不适用 固定利率房贷，是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。目前，已有招商银行、光大银行、建设银行等3家推出了各自的固定利率房贷产品。 特点分析: 短期内提前还贷者不适用固定利率房贷。此种房贷利率不随物价或其它因素的变化而调整，而将未来的利率风险锁定。一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其它浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。 如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。此房贷主要适合三种人，一是有固定收入的人;二是有升息预期的人;三是一些为了锁定风险的投资人。 第三种：循环房贷 循环授信内可自由还贷 “循环房贷”也称个人住房循环授信，是指将商品住房抵押给银行而获得的贷款额度，在规定时间和额度内可以分次提款、循环使用。购房者可根据自身的收入情况、融资需求等选择适合自己的“循环房贷”。 特点分析:“循环房贷”的实质就是抵押贷款。比如，某人有一套价值50万元的住房，通过抵押登记后，可以获得最高八成即40万元的银行授信，该客户可随时取出使用这笔钱，最长使用期限为30年，这相当于将不动产变为流动金库。 第四种：“入住还款法” 约定时间段内仅还贷款利息 “入住还款”是指客户在银行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。 特点分析：这种房贷方式可降低购房者交房初期的经济压力。假如买房者贷款购买的房子还没有完全盖好，又希望新房入住后再开始偿还贷款本金，“入住还款法”可说是一种理想的选择。但是这种 “只还息、不还本”的方式最长时间不超过12个月。期满后，按照客户事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。 第五种：移动组合房贷 还款期内随时调整还款方式 近日某些银行推出移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。 特点分析:“移动组合房贷”便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。但由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 第六种：“住房套餐”组合 “住房套餐”组合贷款业务实现了曲线“零首付”。不过，这项业务并不是真的可以拿到十成的按揭，而是在办房子按揭时，可顺带把汽车、车位、装修甚至消费贷款都算在内，授信额度最高可以达房产总价的100%。
